Платежная карта (bank card) - пластиковая карта, предназначенная для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в банкоматах практически в любой точке мира. Данный вид карточек представляет наибольший интерес, поскольку именно эти карточки в основном и используются как для совершения покупок в Интернет, так и в оффлайновой торговле.
По функциональным характеристикам, банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые. Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету). Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вноситься клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода. Владелец дебетовой карточки может оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы находящейся на карт-счету. В США преобладают кредитные карточки, в Западной Европе дебетовые карточки составляют большую часть всех платежных карт.
Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX). Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой.
Надо обратить внимание на то, что некоторые платежные системы могут выпускать только карточки определенного типа. Например, American Express и Diners Club выпускают только кредитные карточки, а другие менее известные системы (особенно которые работают только в рамках одной страны) не рискуют связываться с кредитными карточками и выпускают только дебетовые карты. Мировые лидеры VISA и EuroCard/MasterCard выпускают и поддерживают как кредитные, так и дебетовые карточки.
Также карточки разных систем могут делиться на классы. У VISA два основных класса - это Classic и Gold. MasterCard - Standart и Gold, American Express - Mass и Gold. Выбор кредитной карточки того или иного класса существенно влияет на величину вносимого при получении карточки страхового депозита. В остальном разница между классами главным образом сводится к вопросу престижности. Кроме основных классов, также могут выпускаться карточки классов Platinum, Silver,Basic и ряда других. В особый вид карточек выделены корпоративные карточки. Причем в последнее время такие карточки стали делить на Business карточки (карточки для компаний малого бизнеса) и непосредственно Corporate карточки.
Еще один вид карточек, выпускаемых в рамках платежных систем - электронные карточки. Такие карточки есть во многих платежных системах. В VISA, например, это VISAElectron, в MasterCard - Maestro. По такой карточке можно получить наличные в банкоматах, а оплачивать товары и услуги ими можно только в торговых точках, оснащенных специальными электронными терминалами. Есть электронные карточки, которые предназначены только для получения наличных денег в банкоматах, например в системе MasterCard карточка Cirrus-Maestro.
На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая информация:
# на лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых картах в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма.
# на оборотной стороне карты находится место для подписи владельца, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.
Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть – код банка эмитента (банка выпустившего данную карту); следующие девять – банковский номер карточки (номер карт-счета); последняя цифра – контрольная.
Как носитель электронной информации платежные карточки делятся на карточки с магнитной полосой и карточки с чипом (микросхемой). Первые называются магнитными карточками, вторые - смарт картами (smart cards), "умными" картами, чиповыми картами (chip cards).
На магнитной карточке записаны данные владельца и информация о том, в какой банк обращаться для списания необходимой суммы за товар или услугу. То есть, карта не содержит информации о сумме, которая находится на ней. Смарт карточка хранит в себе зашифрованную информацию о хранимой на ней сумме.
Магнитные карточки являются наиболее распространенными на сегодняшний день. Но, как утверждают специалисты, смарт карты - это будущее. В последнее время наблюдается значительное увеличение использования в качестве платежного средства именно смарт-карт.
Карточки можно также разделить по тому, каким методом нанесена на карточку идентификационная информация (имя держателя карты, номер карточки, срок действия карточки и пр.) Эта информация может быть нанесена рельефным шрифтом (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером (embosser) и тогда карточка называется эмбоссированной. На неэмбоссированных карточках идентификационная информация выжигается и, как правило, эти карточки предназначены только для электронного использования (например, VISA Electron).
Выбор банковской карточки
Пластиковую карту следует выбирать исходя из целей ее использования. Например, если карт-счет открывается просто для хранения денег, снятия наличности и оплаты товаров и услуг на территории Украины, то для этих целей подойдет Visa Electron или Cirrus-Maestro (кстати, данная карта по определению не предусматривает возможности установления кредитного лимита, соответственно может использоваться только как дебетовая). Если же карточка будет использоваться за рубежом, то для этих целей больше подойдут карты типа Classic или Standard, поскольку Visa Electron и Cirrus-Maestro принимаются к оплате только через электронные терминалы. К тому же Visa Classic и MasterCard Standard, помимо возможности оплаты через любые устройства еще и являются, своего рода, гарантом платежеспособности клиента.
Что касается карточек класса Gold, Platinum, Infinite, Signia, то помимо функций платежных и кредитных карт, такие карты включают также функции дисконтных и клубных карт. Кроме того, владельцы этих карт получают высочайшее обслуживание, как на территории Украины, так и за рубежом, включая широкий выбор программ страхования, срочную медицинскую и юридическую помощь во время пребывания за рубежом, круглосуточную поддержку, надежный уровень безопасности.
Коренным образом от Visa и MasterCard, по крайней мере, в Украине и России, отличаются карточки American Express, которые относятся к категории платежных карт для VIP-клиентов. Это 100% кредитные карточки с размером кредитной линии не менее $5 тыс. (проценты за использование кредита не взимаются). Рассчитываясь карточками American Express, клиенты становятся участниками дисконтной и бонусной программ, предусмотренных платежной системой. Но стоит отметить, что сеть приема карточек American Express как в Украине, так и по всему миру не такая широкая, как у карточек Visa и MasterCard.
Важную роль в выборе карты играют также тарифы. Основные тарифы, на которые следует обратить внимание: плата за выпуск карты, обслуживание карточного счета, получение наличных средств в банкоматах банка, выпустившего карту, и в других банкоматах, проценты, начисляющиеся на остаток на счету, проценты, взимаемые за пользование кредитными средствами. Не следует выбирать банк с заниженными тарифами, так как, зачастую, это свидетельствует о низком качестве обслуживания и квалификации.
Выбор банка для открытия карты
Выбирая банк, будь-то для открытия карты, текущего счета, депозита, либо получения кредита, прежде всего, стоит удостовериться в его финансовой надежности. Открывая карту, следует обратить внимание на опыт работы банка в этой сфере. Чем больше опыт, тем более высока вероятность того, что продукт и обслуживание будут действительно качественными, а решение возникших вопросов будет происходить быстро и эффективно.
Следует выбирать банк с широкой сетью банкоматов, как в городе держателя карточки, так и по всей Украине. Также нужно обратить внимание на наличие у банка банков-партнеров, и на тарификацию при снятии наличных в банкоматах банков-партнеров. Если снятие наличных денег в банкоматах партнеров тарифицируется на том же уровне, что и в банкомате банка выпустившего карту, то это автоматически расширяет сеть банкоматов.
Большое значение имеет также сеть филиалов и отделений банка для тех держателей, которые вынуждены часто пополнять карточный счет. Особенно важным фактором является возможность обслуживаться в любом филиале или отделении банка, вне зависимости от отделения, в котором держатель карты открыл счет.
Во избежание потери денег в результате мошенничества, следует уточнить, проводит ли банк действия направленные на обеспечение безопасности, такие как мониторинг операций по картам, предоставление информации об операциях по карточному счету, страхование рисков связанных с мошенничеством.
